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宏观经济形势、投资理财与资产传承 时长：0.5-1天。可根据客户要求调整课纲 课程内容 人生最大的风险不是死得太早，而是活得太长。君子爱财，取之有道；君子爱财，更当治之有道。正确认识经济形势和通货膨胀，正确认识投资理财，学习投资理财技巧。正确认识保险，积极参与保险，把保险当做必需品、安全带。如何通过人身保险，特别是年金险和终身寿险，进行资产传承和获得长期现金流，如何获得终身年金和身故保障。 授课提纲 一、宏观经济形势研判 1、世界经济新平庸 ——随时可能发生的新金融危机 2、世界经济周期与新工业革命 3、疫情为何搅动世界经济局势 4、中国宏观经济分析的基本框架：总需求与总供给 5、需求三架马车分析 （1）消费 ——消费结构升级 ——经济增长与消费结构升级的机制 ——发展阶段与消费需求结构 ——进一步刺激内需不易 （2）投资：民间投资告急 （3）出口：进出口增速回落 6、供给侧分析 （1）人口问题：未富先老 （2）资源环境问题 （3）科技创新问题：对创新的重要性怎么强调都不过分 7、经济增长的三大动力来源 8、对我国未来经济增长的基本判断 二、新形势下实体经济、汇率、房产、股市等热点问题 1、实体经济步履维艰 ——经济L型走势：1978年-2020年中国GDP增长速度 ——中国工业增长速度下滑 ——资金脱实向虚：实体经济步履维艰 ——外资出逃 ——外储减少 ——当前企业面临六大问题 ——当前企业面临的五大危机 ——企业倒闭潮的四种推动力量 2、企业应对之道 ——清楚企业商业模式和构架 ——不同类型商业企业的经营特点和升级 ——转型的痛苦 ——企业在经济转型期生存发展策略 ——重塑企业家精神 3、房地产、汇率、股市等热点问题 ——房地产虚火 ——迷失的房价：高房价杀灭创富梦想（日本的自杀森林） ——人民币汇率 ——诡谲的汇率：蒙代尔不可能三角 ——生病的股市：个人理性与集体非理性 ——负利率与通货膨胀风险同在：钱往何处去？ 4、新经济、互联网+、工业4.0与“中国制造2025” 三、正确投资理财 1、为什么要投资理财 ——长期而言，通货膨胀是必然 ——钱越来越不值钱 2、正确的风险与投资态度 3、投资理财6大攻略 4、理财规划7大目标 5、正确进行股票投资 6、其他投资理财方式分析 7、投资理财中的几点注意事项 8、顺势而为：从美林时钟图看如何投资理财 ——美林时钟图 ——标准普尔家庭资产象限图 9、人脉就是钱脉 ——马云是善于组建人脉圈的人 ——做一个善于组建人脉圈的人 10、保险：系好安全带，稳中求进 ——稳中求进 ——保险是必需品、安全带 四、正确认识保险 1、因为有风险，所以要保险 2、世界发达国家的保险深度、保险密度远远大于中国 3、保险是中国金融业的蓝海 4、保险的分类和保险产品的分类 5、天有不测风云的应对：财产保险 6、人有旦夕祸福的应对：人身保险 ——健康保障是必需品 ——光靠基本养老保险，很难过上更体面的生活 7、保险公司为客户留了三扇门 ——敞开的门是承保 ——关闭的门是拒保 ——虚掩的门意味着可以挤进去 8、风险评估后，投保适合自己（企业）的险种 ——人生无法重来，唯有以终为始，才能做出最明智的决定 9、年金险和终身寿险：实现资产传承和获得长期现金流 五、年金险 1、什么是年金险？ 2、哪些人适合购买年金险？ 3、年金险的功能有什么？ ——年金险都有分红功能 4、年金险有多少种类？ ——年金保险可以分为终身年金保险、期间年金保险、保底年金保险。 5、如何衡量年金险的收益情况？ 6、养老年金险到底值不值得买？应该如何选择？ ——要想养老，通过哪些方式 ——年金分类，如何选择真的养老金 7、在购买时需要注意： ——理清需求：是否附加身故责任，给子女留笔钱、是否附加分红、万能险等功能、是否保终身（活多久领多久）、是否需要养老服务（养老社区、看护等）； ——领取金额：能领多少钱、领多久； ——现金价值：退保时能拿回多少钱； ——收益相对高：收益IRR高不高； ——注意选择保险公司：保险公司偿付能力充足率、SARMAR评估结果、近几年服务得分情况等 六、终身寿险 1、寿险分为定期寿险和终身寿险 2、终身寿险的概念 ——终身寿险是提供终身保障的保险，就是在任何年龄如果身故或全残保险公司给付保险金的保险。一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较，终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。 3、终身寿险有普通终身寿险单和限期缴费的终身寿险单两种基本形式。 ——普通终身寿险单是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。它是商业人寿保险公司提供的最普通的保险。具有下列特点： （1）提供终身保障。 （2）以适量的保险费支出提供终身保障。终身缴费方式使年均衡保险费较低，适用于中等收入者购买。 （3）在保险单失效时支付退保金。 （4）灵活性。 ——限期缴费的终身寿险单。国内寿险公司提供的终身寿险单多为限期缴清保险费的终身寿险单。 4、如何选择合适的终身寿险 （1）传统终身保险(Whole Life )是人寿保险的重要险种之一。其特点是终身保障，保费是固定不变的，保单有现金价值，由保险公司每年派发的红利累积而成，保险费相对较高，除基本的保险成本外还收取部份用于投资，投保人不参与投资操作；由于有现金值的积累，到一定的年限可以不用再交保费，保障的额度也随现金值的增加而增加。 （2）有些保险公司会在合同中写明保险的交费年限，如10年或20年保证交清；而有些公司却不会在合同中保证20年付清；还有的公司则没有传统终身保险。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士。也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。 （3）家庭责任较重的被保险人，如果你上有老、下有小，终身保险就比较适合你；计划以保险金遗留给家人或其他人的被保险人；计划以退休金当作退休生活费或其他用途的被保险人；计划以保险金遗留给家人，以免缴纳太多遗产税的被保险人。 5、终身寿险与定期保险的区别 ——定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。 ——而终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。 ——简单说，终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。 6、终身寿险的作用 （1）合理避税 ——对于希望把资产留给下一代的人，以达到转移资产，合理避税目的的人说，保险是规避债务的一种好方式。 （2）理财增值 ——购买分红投资保险能达到理财的目的。一般情况下，保险的理财增值功能较弱，保险的增值，最主要的决定因素是时间，而非回报率。终身分红保险，可以最大限度利用时间的因素，获得保险复利递增的神奇效应。 ——终生寿险既解决了现实生活中的经济风险对家人可能造成的伤害，又确保为家人留下了一笔高于投资的财富，是一种明智的理财手段。这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。 7、终身寿险的购买误区 （1）误区1：有了社保就够了 ——这是计划经济时代留下的惯性思维。许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。特别对于支撑整个家庭的顶梁柱而言，一定要购买意外、终身寿险，以防不测时家庭经济来源受颠覆。 （2）误区2：终身寿险是死后或快死时才能得到的保险，所以保了也没用 ——保险保障的不是疾病或死亡，而是在发生不幸时的资金财务保障。家里的顶梁柱是一定要购买的，为整个家庭提供经济保障。 （3）误区3：终身寿险保障高，什么人都可以买 ——根据保险公司的限制，高龄人士是不可以购买的。同时，因为寿险根据年龄计算费率，高龄人士缴费偏高，不划算，可改买意外保险进行保障。 （4）误区4：定期寿险比终身寿险便宜，买定期寿险 ——终身寿险的费用相比较定期寿险来说，是要高一些，但是经济条件允许的情况下，还是应当考虑终身寿险。终身寿险保障时间长，而且只要维持合同有效，保险金最终必将给付（因为人总有一死）。 七、年金险和终身寿险的异同和配置 （一）相同点 1、两者都有理财增值的功能 2、两者都有身故保障 3、两者均有减保、保单贷款、减额交清的功能 两款产品均可以通过减保、保单贷款的方式进行取现，都具备一定的灵活性，能满足资金周转的需求。 （二）不同点 1、生存给付金方面 ——年金险可以提供与生命等长的现金流，被保险人达到领取年龄之后，每年可以领取一定的金额，来补充养老，提高老年的生活质量。 2、现金价值方面 ——增额寿险随着时间的积累，现金价值会越来越大，而年金险因为每年有固定返还，在开始领取前现金价值是逐渐增大的，开始领取后现金价值会逐渐减少。但总生存价值，即累计领取金额+现金价值之和，还是很可观的。 3、保障侧重点方面 ——年金保险主要保障的是生存，是为了预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。活的时间越长，累计领取的年金越多。 ——终身寿险主要保障的是身故，能解决被保险人因寿命过短而对家庭经济造成的打击，以及身故后遗产的详细分配问题。 4、规避税务风险方面 （三）采取组合配置的方式 ——资产需求不同的人群可以配置不同的产品来满足自己的需求，如果只配置其中一款产品不能解决所有问题的话，可以采取组合配置的方式： 1、增额终身寿险：对资产的掌控比较强，可以很好地实现税务债务隔离和财富传承的功能。 2、年金险：有长期稳定的现金流，更适合普通工薪家庭，作为养老和子女教育的补充。 授课风格 语言妙趣横生，令听众捧腹大笑、终生难忘；分析深入浅出，令听众豁然开朗、茅塞顿开。擅长调动现场气氛，培训效果显著。可安排现场提问环节，现场把控能力较强。
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