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《新形势下商业银行综合授信业务 高端讲座》 大纲 （两天学员版） 巴伦一 目 录 第一模块：商业银行授信业务面临的新形势 第二模块：商业银行授信业务新知识 第三模块：商业银行授信审查新要求 第四模块：商业银行授信风险管理新技能 第一模块 商业银行授信业务面临的新形势 一、简政放权带来的挑战 注册资本登记制度改革方案与公司法最新修正方案 注册资本登记制度改革和公司法修订对信贷影响 信贷管理对策建议 二、资产质量下行带来的挑战 三、经济下行带来的挑战 四、利率市场化带来的挑战 五、经济全球化带来的挑战 六、经济体制改革带来的挑战 七、国家产业政策调整带来的挑战 八、新科技运用带来的挑战 九、影子银行牵连带来的挑战 十、金融监管带来的挑战 十一、银行破产和存款保险制度带来的挑战 十二、金融风险管理变化带来的挑战 第二模块 商业银行授信业务新知识 一、信贷概念基础知识 信贷业务定义 信贷业务分类 信贷管理基本原则 信贷管理主要内容 信贷管理组织体系 信贷管理制度体系 信贷业务审批体系 信贷业务地位与作用 信贷业务政策管理体系 信贷业务授权管理 客户信用评级管理 信贷业务担保管理 信贷合同管理 信贷定价管理 二、综合授信基础知识 授信业务 授信管理 授信额度理论值 授信额度 加权信用风险值 授信原则 授信对象 授信额度核定方法 授信方案 行业授信业务新知识 客户授信业务新知识：单一客户授信；集团客户授信；小微企业授信 案例讨论 产品业务授信新知识：流动资金贷款；固定资产贷款；外汇贷款；银行承兑汇票；银行承兑汇票贴现 三、信贷风险基础知识 风险 风险的双侧性质 商业银行信贷风险 商业银行信贷的地位与作用 信贷风险源 信贷风险的特点 信贷风险的危害 我国商业银行信贷管理的发展过程 我国商业银行信贷新规 信贷风险全流程管理 信贷风险全流程管理的意义 信贷风险全流程管理的目标 信贷风险管理20条基本经验 四、个人信贷主要风险点与防控措施 一、个人信贷主要风险点识别 （一）个人信贷业务操作风险点 1.内部欺诈 隐瞒客户不良信用记录。 人为调高信用等级评分 隐瞒重大风险 假名、冒名贷款 抵押物不符合担保准入规定 2.外部欺诈 收入证明虚假 购房行为不真实 资金用途不真实 汽车购销行为不真实 3.流程管理 基本资料未核实 个人信贷资料的六个关键点 对共有权人的调查流于形式 抵押登记不落实 贷款催收不及时 （二）个人经营贷款风险点 1.客户信用风险 2.担保风险 3.合作机构风险 4.业务规范操作风险 5.市场风险 （三）个人住房贷款风险点 1.虚假按揭风险 2.抵押物不落实风险 3.按揭楼盘烂尾风险 4.借款人信用风险 5.假权证风险 6.中介合作风险 （四）个人商业用房贷款风险点 1.虚假按揭风险 2.项目市场风险 3. 按揭楼盘烂尾风险 4.借款人信用风险 5.假权证风险 （五）个人房抵贷风险点 1.客户信用风险 2.抵押物风险 3.资金用途风险 4．用信环节风险 （六）个人汽车消费贷款风险点 1.经销商以假骗贷 2.贷款管理不落实 3.经销商管理不到位 二、个人信贷风险防控措施 客户选择精细化 贷款调查精细化 审查审批精细化 信贷方案精细化 用信管理精细化 贷后管理精细化 责任落实精细化 风险处置精细化 第三模块 商业银行授信审查新要求 授信审查工作综述 信贷审查概念 信贷审查范围 信贷审查工作目标 信贷审查工作原则 信贷审查工作依据 信贷审查工作意义 信贷审查工作程序 信贷审查工作责任人 信贷审查工作存在的主要问题 信贷审查形势分析 信贷审查工作要求 信贷审查工作趋势 信贷审查工作措施 信贷审查报告结构 授信审查主要内容 信贷审查前准备工作 信贷业务审查关键点 信贷资料完整性与合法性审查 信贷政策审查 客户基本情况审查 客户经营管理情况审查 客户财务情况审查 用信方式审查 信贷综合效益审查 信贷方案审查 授信审查管理规范 规范程序 信贷审查工作程序 健全制度 限时办结制度 首问负责制度 考核制度 保密制度 纠错制度 业务统计制度 强化管理 流程管理 质量管理 时间管理 系统管理 队伍管理 严格后评价 第四模块 商业银行授信风险管理新技能 一大文化 培育新型的信贷文化 保护自己 保护家庭 保护同事 保护银行 保护社会 保护客户 两大关系 正确处理发展与管理的关系 （案例讨论） 正确处理激励与约束的关系 三大环节 一、 贷前尽职调查环节 （一） 信贷尽职调查的定义与作用 信贷尽职调查的定义 信贷尽职调查的作用 （二）信贷尽职调查的原则与方式 1.信贷尽职调查的原则 双人原则 实地原则 回避原则 多维原则 限时原则 2.信贷尽职调查的方式 现场调查 非现场调查 现场调查与非调查相结合 3.信贷尽职调查的程序 明确调查人员 与客户沟通，作好调查准备 实施调查行为 分析与论证 撰写调查报告 移交信贷审查部门或提交独立信贷审批 4.信贷尽职调查的责任管理 调查主办责任人（A角） 调查协办责任人（B角） 调查主责任人（主管） （三）客户信贷资料收集与核实 1.受理并审核客户信贷申请 《案例讨论：项目主体准入风险》 案例：2014年12月18日某银行向某小微企业发放固定资产贷款500万元用于新建生产线项目。但该项目并未取得建设用地和环境评估文件批复。 讨论：1.该项目贷款主体合法有效吗？2.该项目贷款存在哪些法律风险，并将承担哪些责任与后果？ 受理客户信贷申请 提交需收集客户资料清单（客户基础资料、担保资料） 对客户申请与资料进行初步认定 2.制定信贷尽职调查计划 调查人员 调查时间 调查地点 调查内容 调查方式 调查路径 调查资料 3.收集客户信息资料 现场收集 非现场收集 个人信贷客户资料六个关键点 公司信贷客户资料六个关键点 客户资料收集的六个必须 4、核实客户资料 真实性、合法性、有效性、完整性 （四）信贷客户现场实时实地调查 1.账务核查。 2.客户面谈。 3.实地走访。 （五）信贷客户资料分析与论证 1.合法性认定 2.合规性认定 3.安全性认定 4.效益性认定 5.前景性认定 专家咨询 （案例讨论：眼见为实吗？） （六）信贷尽职调查重点与要求 1.调查客户主体合法性 2.调查客户治理结构 3.调查客户行业状况 4.调查客户信用状况及与本银行合作关系 5.调查客户生产经营管理情况（生产类企业、科技类企业、建安类企业、商贸类企业、服务类企业） 6.调查客户财务情况 财务报表主要种类 财务报表主要指标 财务报表重点科目 财务报表分析方法 财务报表真假分析 财务报表分析技巧 7.调查客户市场情况 8.调查客户担保情况 9.调查客户信贷需求和信用偿还方案 10.调查信贷业务综合效益情况 11.复测客户信用等级和授信额度 （七）信贷尽职调查报告 1.调查报告总体要求 确保客户信息的真实有效性 确保承贷主体的合法合规性 确保调查报告风险揭示全面性 确保调查报告内容的完整性 2.调查报告结构要求 信贷调查模板学习 3.调查结果的处理 信贷调查模板学习 （十五）调查结果的处理 二、贷中尽职控制环节 （一）前后台分离 部门制约 岗位制约 （二） 信贷尽职审查审批 信贷审查 信贷审批 （三）贷中控制六项工作 落实批复条件 合同签订 抵质押登记 放款审核 支付管理 账户监管 《案例讨论：贷款支付管理》 案例：2014年9月15日，某银行与王冠商业公司签订《借款合同》：王冠商业公司办理流动资金贷款人民币600万元，自2014年9月15日至2014年12月14日；借款用途为购买电器；约定放款方式是把贷款划转到胜利公司在该行开立的账户中。借款到期借款人未偿还贷款本息的，贷款人有权要求保证人履行保证责任。红世公司和地业公司与该行签订了《保证合同》，对该笔贷款承担连带责任保证。 银行放款时将贷款资金600万元支付到借款人王冠商业公司账户。王冠全额支用该笔贷款后逾期三个月仍不还，银行多次催收，王冠商业公司拒不归贷款本息。 为此，银行将王冠商业公司、红世公司、地业公司起诉到法院，要求承担还款责任和担保责任。 法院判决：王冠商业公司于判决生效后十日内清偿借款本金及利息，红世公司和地业公司则承担60%的连带责任。 讨论：1．法院为什么会判决红世公司和地业公司只承担60%的连带责任？2．应当进行受托支付而未进行受托支付的，银行将会承担哪些后果？ 3.请联系本行信贷管理工作实际，谈谈贷款支付方式变革对银行信贷管理的意义 （四）明确支付方式 （五）实贷实付 不安抗辨权 （六）账户监管三项工作 三、贷后尽职管理环节 （一）深化思想认识 1. 贷后尽职管理的意义 贷后尽职管理的定义 贷后尽职管理的特征 贷后尽职管理的必要性 贷后尽职管理的意义 防范风险 创造价值 保护干部 2.贷后尽职管理的原则 全面覆盖 突出重点 分类管理 明确职责 快速处置 （二）做好规定事项 1. 制订贷后管理方案 2. 贷后非现场监测管理 加强行业状况动态监测 加强组织架构动态监测 加强资信状况动态监测 加强资金流向动态监测 加强财务状况动态监测 加强对客户管理能力动态监测 3. 贷后批量监管 客户信息监管：电话访问与日常监管 用途合规监管：日常监管 押品管理监管：外部沟通与日常检查 担保机构监管：外部沟通与日常监测 资产质量监管：日常监测 4.贷后现场检查与评价 延伸检查 例行检查（定期检查与尽职监督检查） 专项检查 5.建立贷后核保核押制度 6.信贷风险预警和处理 处理流程：从信号导入→分级→发布→处置反馈→跟踪督办→信号解除，闭环运行。 7.信用收回与债权管理 案例讨论：债权管理》 案例：2010年6月，某小企业以企业自有房产作抵押，向某银行贷款570万元，期限一年。逾期后，某企业仅偿还了部分借款，某银行也只在2011年6月对该笔贷款进行了催收。2014年6月，某企业起诉了某银行，要求法院确认银行的抵押权灭失。 法院审理后判决某银行的抵押权消灭并退还抵押人房屋产权证。 讨论：1．法院为什么会判决银行抵押权灭失？ 2．结合本行实际谈谈贷款逾期催收工作的经验教训。3.在主张债权工作中，银行应采取哪些举措？ 8.潜在风险客户退出 潜在风险客户定义：潜在风险客户是指不符合银行信贷发展战略要求、经济资本占用较大、存在潜在风险因素、可能影响贷款正常收回，需对其采取主动性措施压降贷款额度或收回全部贷款的客户。 潜在风险客户名单制管理 潜在风险客户监测与考核 9．提交贷后管理报告 10.信贷档案管理 （三）严格考核管理 1.贷后管理考核体系 2.贷后管理考核指标 3.贷后管理考核运用 4.贷后管理责任追究 （四）强化系统运用 四大建设 一、信贷队伍建设 资格认定 分类管理 等级管理 职业培训 二、信贷体制建设 集约化经营 专业化经营 条线式管理 事业部制 三、信贷制度建设 产品制度 管理制度 考评制度 四、信贷系统建设 人员控制与机器控制 网上作业 信贷管理系统建设 客户关系管理系统建设 人行征信系统建设 五大控制 1.信贷准入控制 个人信贷三大门槛： 家庭实力 信用等级 担保能力 公司客户信贷五大门槛： 产业政策 信用等级 企业制度 资产规模 财务管理 《案例讨论：贷款项目准入与产业政策》 案例：某制药厂是国家重点建设项目，2009年，为缓解当时我国葡萄糖等原料紧缺的状况，充分利用当地生产玉米的优势，国家部委批准该厂引进先进技术及生产线，生产葡萄糖等产品。但因企业引进关键技术尚不成熟，生产流程长期未能打通，丧失了市场良机。 2013年经地方政府批准，企业又盲目上马维c生产线，造成重复建设；建设投资过大，资本金仅占总资产的14%，导致生产成本中财务费用比重过大。因市场发生变化，只有葡萄糖生产线维持运营，其他产品因生产成本过高或产品供过于求已经停产，企业资不抵债，经营处于十分困难的境地。至2014年底，欠银行借款本息18734万元，均为不良贷款。 讨论：1．联系此案例，谈谈信贷业务如何处理好遵循国家产业政策与符合银行商业化经营原则之间的关系。 2．联系本案例，谈谈坚持项目资本金制度的意义。3．如何做好贷款项目的市场环境评估？ 2.信贷额度控制 贷款额度的适度掌控是信贷风险管理的一条重要经验 客户投资资产的承受力 客户综合还款力 客户担保力 3.信贷双保控制 担保控制是信贷风险控制的防火墙 《案例讨论：保证贷款管理》 案例：在一次银行组织的保证贷款专项审计中发现，某银行已成为不良的保证贷款达到11062万元，保证人代为清偿的仅为712.5万元，代为清偿率仅为6.44%。经过分析发现，导致保证人不能及时履行保证责任的原因五花八门，有操作不当导致保证担保失效的，有保证人丧失保证能力无法如约履行保证责任的，有保证人诚信度不高导致保证责任难以履行到位的，最终导致保证担保不能很好承担第二还款来源的作用。面对这一现状，该银行领导很困惑：一方面保证担保作为一种第二还款来源保证在实际工作中确有其诸多优势，另一方面运用的结果又非常不尽人意。 讨论：1．分析该银行保证贷款存在的主要问题。2．鉴于保证贷款代为清偿率过低的状况，在保证贷款操作中应注意哪些问题？ 4.信贷年检控制 客户年检制是及早发现、控制、化解风险的一条重要经验。 年检后制定对客户的信贷策略（一户一策） 5.信贷监督控制
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