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《银行监管三个办法一个指引解读》 陈德胜 博士/教授/博士生导师 宏观经济与商业银行经营管理专家出版专著：《商业银行全面风险管理》《商业银行信用风险资本管理》 《信贷资产组合管理》《商业银行公司治理风险分析与评价》 课程背景： 为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效，金融监管总局对原“3+1”文件进行了修订，2024 年 2 月 2日，国家金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》与《个人贷款管理办法》于 2024 年 7 月 1 日起施行。此次是“三个办法一个指引”自发布以来（2009 年到现在）的首次系统修订，新规对银行金融业务产生的深远的影响。“三个办法一个指引 ”中的三个“暂行办法 ”统一修改为“办法”，将《项目融资业务指引》融入到《固定资产贷款管理办法》，体现定性上的提升。那么，最新“三个办法一个指引”做了哪些调整，在实务场景中如何落地，监管检查的要点会是哪些？ 为此，本课程针对三个办法一个指引进行逐一讲解，结合实例帮助大家了解三个办法一个指引的核心调整。 授课老师近30年的银行风险管理理论学习研究和商业银行风险管理实践工作经验，十余年的战略规划工作经验，逻辑严谨，思路清晰；通过深入浅出的理论与案例分析相结合，通俗易懂。 课程收益： 1、学习了知三个办法一个指引。 2、通过解读，帮助学员全面学习了知三个办法一个指引的核心调整。 课程对象： 北京银智汇教育科技有限公司资深客户经理 课程时间： 1天，6小时/天 课程方式： 主题讲授+视频欣赏+情景模拟+案例研讨+学员分享+落地工具+头脑风暴 课程大纲 一、《固定资产贷款管理办法》解读 1、受理与调查 (1)案例：限制性条件是“硬伤” (2)去掉“无重大不良记录”，不是“放飞自我”！ (3)案例：发现“相关关系人”的意图 2、风险评价与审批 (1)问题：什么是“以偿债能力分析为核心”？ (2)问题：贷款人有哪些关联方？ 3、合同签订 (1)在合同中强调“协议承诺” (2)借款人违约的“对策” (3)贷款期限和还款方式有据可依 4、发放与支付 (1)金融科技在信贷全流程中的运用 (2)受托支付的原则性与灵活性 (3)案例：“十分钟的悲剧” 5、贷后管理 (1)贷后管理流程 (2)贷后管理的内容 (3)案例：自欺欺人的贷后管理 (4)“已发生信用减值”及其标准 6、项目融资 案例：忽视风险的后果 7、法律责任 案例：监管罚单背后的信息(池金罚决字〔[2024〕1号、曲金罚决字(2023〕39号) 二、《流动资金贷款管理办法》解读 1、受理与调查 (1)受理与调查的依据 (2)问题：“无还本续贷”的利与弊 (3)问题：现场访谈怎样避免“尬聊”？ (4)实地核实可以发现哪些问题? (5)案例：用借来的“存货”申请贷款 (6)案例：三个细节，导致贷款被拒绝 (7)案例：虚假应收账款质押骗贷，背后的原因是什么？ (8)分析：怎样通过审查分析发现虚假的应收账款？ 2、风险评价与审批 (1)评估信用情况的依据 (2)夫妻共同债务相关问题 (3)案例：真实的“假”发票 (4)三流合一：资金流、物流、信息流 (5)财务指标的行业可接受值 (6)三问虚假财务报表 (7)问题：测算不出来资金需求怎么办？ 3、合同签订 (1)案例：借款人坐着轮椅来面签 (2)案例：“协议承诺”，绝不是徒有虚名 (3)借款人违约的“对策” 4、发放与支付 (1)问题：“受托支付”有操作空间吗？ (2)问题：如何应对借款人挪用贷款行为？ 5、贷后管理 (1)贷后关注的重点：信息变化 (2)不同类型企业贷款的贷后管理 (3)问题：贷后经营指标大幅波动怎么办？ (4)问题：贷后经营指标偏离多少可以接受？ (5)贷后检查，查什么？怎么查？ (6)贷后重大事项 (7)案例：从数据分析看一笔贷款是如何劣变的 (8)案例：测试客户的还款意愿，只需要看他的表现 (9)常用催收方法 6、法律责任 近期监管处罚案例分析：赣市金监罚决字[2024]8号、巴南金管罚决字[2024]1号 三、《个人贷款管理办法》解读 1、受理与调查 贷款调查：以风险防范为基础 案例：“押不住”的抵押物 2、风险评价与审批 案例：不靠谱的“大数据风控” 3、协议与发放 4、支付管理 (1)受托支付的审核 (2)简化受托支付的要求 (3)突发事件的处理 (4)案例：借助“企业信息公示系统”发现的虚假贷款 5、贷后管理 (1)受托支付后，不能万事大吉 6、法律责任 (1)个人贷款违规的高发事项 (2)借款人严重违约行为的表现 (3)问题：对借款人严重违约行为应采取哪些有效措施？ 四、“三个办法”对信贷业务的影响及应对措施 1、对授信政策和产品政策的影响及应对 (1)授信政策制定的依据 (2)授信政策的主要内容 (3)“三个办法”对信贷政策的影响 “三个办法”是最高标准还是最低标准？ (4)应对措施 2、对贷款流程的影响及应对 (1)贷款流程全面梳理 (2)案例：逆程序操作，触碰信贷“高压线” (3)案例：公司章程中的“特别条款” (4)问题：如何利用“法人人格否认”行使债权？ 3、对风险管理的影响及应对 (1)“三个办法”对信用风险的影响 (2)“三个办法”对操作风险的影响 信用业务中的操作风险 操作风险的4种原因 操作风险的7种表现 “三个办法”对操作风险的识别与防范的要求 操作风险的识别与防范 五、全流程管理信贷流程要求 1、全流程管理要求 (1)法规要求 (2)信贷业务流程 ① 好的信贷业务流程特点 ② 信贷管理的理念 ③ 风险要点：固贷、项目融资、流贷、个贷 2、贷款受理与调查 (1)贷前调查主要风险点 (2)风险表现 (3)防控措施 3、贷款评价与审查 (1)核心内容：完善授权、规范流程 (2)审贷分离、分级审批 ① 一般形式 ② 实施要点 (3)贷款审批要素 ① 授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种 ② 贷款利率、贷款方式、发放条件与支付方式、受托支付起付标准、还款计划安排、贷后管理要求等 六、合同管理 1、存在问题 2、新规要求：形式、内容、支付条款内容、借款人承诺事项 3、操作要点 (1)增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定 (2)违约情形及措施条款 (3)合同环节主要风险点 ① 合同主体 ② 合同文本 ③ 合同要素 ④ 合同签订地点 ⑤ 审批意见的落实 (4)合同环节风险表现 七、支付与发放 1、新规要求 2、操作要点与银行实践 (1)受托支付 ① 受托支付标准—固贷、流贷、个贷 ② 案例：要解决的问题与困惑 ③ 受托支付操作流程 ④ 受托支付时限要求 ⑤ 受托支付操作要点 (2)自主支付 ① 自主支付法规要求 ② 自主支付操作要点及难点 3、贷款发放与支付总结 八、贷后管理 1、新规要求 2、贷后管理的经验分享（关键、职责、重心与抓手） 3、贷后管理操作要点 4、贷后风险监控与预警 (1)不同商业银行风险预警案例 ① 某国有商业银行风险预警体系 ② 某农信案例展示 (2)具体预警案例 ① 小企业客户 ② 集团关联客户 ③ 大数据模型预警 九、流贷测算 1、过度融资问题 2、流贷资金需求量测算 (1)基本公式解读 (2)公式参数取值 (3)测算公式本身是错的，要怎么调整？（调整因素、结果调整） 十、法律责任 1、监管措施 (1)违规情形与具体措施 (2)固贷和流贷、个贷 2、行政处罚 (1)违规情形具体措施 (2)固贷、流贷、个贷
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