周维君：银行不良贷款清收及处置实务

近年来，我国商业银行不断加快零售业务特别是零售信贷业务的转型发展，不管是在信贷资源配置、人才队伍建设、内部考核机制还是在产品创新、客户服务手段、营销理念和方法等方面，均进行了富有成效的工作，取得了长足的进步，也为广大金融消费者提供了多方位、有价值的金融服务。在业务发展的过程中，由于经济周期、市场因素、银行内部风险管理不足等原因，零售信贷业务领域也已经和正在出现较高的逾期风险和较高的不良转化率。

我们如何在上述背景下快速清收和处置零售信贷不良资产、化解零售信贷各类风险，确保业务健康稳步发展；如何及时吸取过往不良贷款发生的经验和教训，在不稳定、不确定、不安全因素明显增多的大背景下，边发展、边防范、边化解，是我们从业人员现阶段的主要职责。

● 剖析现阶段银行零售信贷形成的原因，构建清收和处置的清晰认知框架。

● 揭示化解存量不良资产的重要性和紧迫性，引发学员们共鸣，凝聚共识。

● 掌握对逾期贷款的清收方法与实操技巧，增强学员们相关业务实操能力。

● 掌握不良资产处置的相关政策解析，辅助学员梳理处置思路，找准方向。

● 通过对不良资产清收和处置中司法实务的学习，提升学员的处置能力。

课程时间：2天，6小时/天

课程对象：风险部门人员、各支行负责人、客户经理、不良处置人员

课程方式：讲授+案例分享+总结提炼

● 案例丰富，讲解生动，易学易懂。

● 结合讲师相关岗位经验，传授岗位操作经验。

● 课堂组织立足于学以致用，通过案例演练环节，提高运用能力

1）房地产业的发展促进了零售信贷业务的快速发展

2）居民消费不断升级促进了消费贷款的业务创新

3）相对较低的风险成本占用催进了银行对零售信贷的资源倾斜

4）利率市场化进程的加速促进了零售信贷业务的压舱石作用

1）业务快速增长

2）行内占比逐年增高

3）风险总体可控

4）利差逐年降低

1）数字化风控

2）场景化获客

3）专业化经营

4）集约化作业

1）线上和房抵类业务不良率持续走高

2）客户多头借贷严重、清收难度巨大

3）司法程序复杂，押品处置周期加长

4）不良资产转让市场赚钱效应尚未形成

5）反催收非法活动猖獗

6）银行员工化解风险的能力亟待提升

1）产品设计出现重大漏洞

2）操作执行出现重大纰漏

3）市场状况出现重大变化

4）创新业务出现重大偏差

5）合作企业出现重大风险

1）集中管理的理念

2）或可迁徙的理念

3）快速介入的理念

1）及时性原则

2）渐进式原则

3）分类管理原则

4）记录留存原则

1. 零售逾期贷款清收的相关法规

1）逾期前期：电话提示、短信提醒

2）逾期早期：发催收通知、电话催收、贷款重组

3）逾期中期：贷款转出、上门催收、协商处置抵押物

4）逾期中后期：密集上门、收集证据、摸底财产

5）逾期后期：委外催收、司法调解、准备诉讼

案例分析：某银行资产保全部对某大额经营性贷款清收的过程解析

1）优势心态，掌握主动

2）态度强势，消除幻想

3）明确危害，公情催收

4）把握时机，保持压力

案例分析：某银行对不同的联保联贷客户清收的过程解析

——核销条件、核销范围、核销流程

a《金融企业呆帐核销管理办法》

b《关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》

1）原银保监会关于个人贷款打包转让的试点文件

2）不能打包转让的贷款类型（禁止转让和可单独转让）

3. 其他处置政策

1）合法合规

2）手续齐备、程序到位

3）集中攻坚、批量操作

4）分类实施、区别对待

1）诉讼及执行程序中各环节的整体把控衔接

2）诉讼及执行程序中可节省时间的处置：指定评估、拍品议价、送达程序

3）抵押物的拍前推广、流拍后的抵债

1）公开公正

2）广泛宣传

3）优化组包

案例分析：某银行四季度对不良资产集中清收处置实战案例

1. 保全类方法：诉前、诉讼保全

2. 诉讼类方法：诉讼、民事调解

3. 调解类方法：司法调解、支付令

4. 执行类方法：赋强公证、执行和解、执行拍卖

1）动产与不动产（含公积金、商业保险）

2）财产性权利

3）夫妻或家庭财产中的部分

4）唯一住房的相关执行原则

1）未诉讼：央行征信信息、不动产产调、车管所、转账记录

2）已诉讼未执行：已联网的各类信息--法院查扣系统

3）已执行：查扣系统、转移财产线索、公安经侦、第三方债务

1）早发现、早介入、早处置

2）合法性和保密性原则

1）强制执行公证

2）执行和解

3）腾房与移交

4）文书送达

5）司法评估的三种方式：询价、评估、议价

1）债务人提出执行异议

2）评估价格异议

3）腾房时间拖延

4）长期租赁阻扰

1）辅拍机构

2）房产中介

3）拍后缴税

4）唯一住房

5）抵押顺序