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民法典下信贷业务的精细化管理与风险管控 课程背景： 《中华人民共和国民法典》将于2021年正式施行，这是新中国成立以来第一部以“法典”命名的法律，是新时代我国社会主义法治建设的重大成果。在新法律的框架下，银行如何防范风险，做好信贷业务的精细化管理成为我们亟待解决的问题。2021年又是不平凡的一年，面对纷繁复杂的国内外经济金融环境，我国银行业依然面临经营环境深刻变化的考验，在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，若信贷风险防范不到位将给银行造成巨大的经济损失。习近平总书记强调，金融业要主动适应新常态，积极应对多重挑战，就要防范好风险，对风险的防范要做到早识别、早预警、早发现、早处置。 信贷风险防范是一个系统工程，涉及基础工作、管理水平、员工素质等诸多方面。本课程结合银行工作实际，围绕《民法典》对信贷业务产生的影响，提出内控管理要求与风险防范对策，旨在全面提升信贷人员的法律意识以及风控管理水平，掌握工作中的方法与技巧，提高贷款质量，保障信贷业务持续健康稳定发展。 课程收益： ● 掌握最新的监管政策及监管要求 ● 全面树立员工的合规风险意识 ● 掌握《民法典》中物权篇、合同篇中有关信贷风险控制措施 ● 通过大量的案例分析，提升信贷人员的法律法规意识 ● 掌握信贷业务“三贷”环节中的工作方法及工作技巧 ● 提升员工的工作责任心及风控管理水平 课程课时：2天，6小时/天 课程对象：银行支行行长、副行长；信贷人员；客户经理以及其他相关人员 课程方式：专题讲授+课堂讨论+案例分享+问题思考+总结提炼 课程特点： ● 教学通俗易懂，擅长把枯燥的理论变得形象化，易记易学。 ● 以学员为中心，激发学习兴趣，变被动学习为主动学习，在老师的指导下，让学员主动提出问题，分析问题，解决问题，提高实操能力。 ● 课堂气氛活跃，学员在寓教于乐中获取最大的收益，学以致用。 课程大纲 课程大纲 第一讲：最新监管政策要求 一、银行业违规处罚通报 二、2021年监管重点方向 1. 持续整治影子银行，对高风险影子银行业务的新形式新变种露头就打 2. 对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度 3. 大力整治名实不符金融产品，如名不符实的结构性存款、互联网存款、类信贷、影子银行、伪资管产品 4. 严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定 5. 继续做好不良资产处置 6. 加快推动高风险机构处置 7.完善重大案件风险和重大风险事件处置机制 三、为什么银行会遭受监管处罚 案例分析：10亿虚假担保案带来的反思 案例分析：190亿假黄金质押贷款案带来的反思 案例分析：年初3家银行收千万级大罚单，背后原因令人咋舌 导入：《民法典》出台将对信贷业务产生重大影响 第二讲：《民法典》物权编变化对银行的影响 一、《民法典》遵循原则 1. 平等原则 2. 意思自制原则 3. 公平原则 4. 诚实信用原则 5. 公序良俗原则 6. 绿色原则 二、物权编中新增居住权 1. 什么是居住权 2. 居住权合同包括哪些条款 3. 居住权能不能转让和继承 4. 居住权和租赁权有什么区别 三、抵押权、质权、留置权 1. 抵押权、质权、留置权清偿顺序改变 2. 允许抵押人转让财产可以不经过抵押权人同意 四、对动产浮动抵押的修改 五、修改禁止流抵条款的表述方式 六、抵押财产的范围进行了修改 七、新增了购置款抵押权 八、动产抵押VS买受人 案例分析：某银行与客户李先生签订的养老安居协议是否合法 案例分析：主债权转让，未办理抵押变更登记，抵押是否继续有效 案例分析：某银行通过单笔转让的方式将债权转让给社会上的企业和个人是否有效 第三讲：《民法典》担保物权的变化及应对措施 一、担保性质 1. 典型担保与非典型担保 2. 担保物权的从属性 3. 担保不可分性 二、保证方式的改变 1. 一般保证 2. 连带保证 3. 保证时效 4. 主合同转让、变更对保证责任的影响 三、抵押权与法定优先权 1. 工人工资、农民工工资优先权及风险控制 2. 建设工程价款优先权及风险控制 3. 购房款优先权及风险控制 四、抵押登记 1. 建立动产担保统一登记制度 2. 未办理登记的不动产抵押合同的效力 3. 重复抵押、顺位抵押 五、明确了实现担保物权的统一受偿规则 六、共同担保的风险控制 1. 以共有财产抵质押担保应防范的风险 2. 保证、抵质押混合担保应防范的风险 七、债权人的代位权与撤销权 八、债权禁止转让特约的效力 案例分析：Z银行发生一起与B公司担保合同纠纷案 案例分析：为什么D公司的担保合同失去了效力 第四讲：《民法典》合同变化对银行产生的影响 一、合同的内涵及关键要素 1. 职务代理与表见代理 2. 合同的签章 3. 需重点审查的合同方面 4. 合同审查的基本要素 5. 合同审查的关键风险控制 案例分析：张某代理D公司与W银行签订的贷款合同是否有效 二、合同形式变化带来的影响 1. 简化了抵押合同的内容 2. 未办理登记的不动产抵押合同的效力 3. 合同的委托与代理 三、合同管理及风险控制 1. 合同管理的范围 2. 合同管理的基本流程 3. 合同管理应关注的法律风险 1）判定合同效力应依据法定事由 2）防范超越权限签署合同 3）规范授权对外使用 案例分析：借款人骗取贷款，贷款合同效力如何认定 案例分析：某银行与B企业的借款合同为什么存在纠纷，原因在哪里 案例分析：合同内容变更对保证责任的影响 案例分析：“签字盖章”等于“签字”+“盖章”吗 第五讲：贷款尽职调查是防范风险的关键因素 一、贷前调查的方法与技巧 1. 银行流水的审查 2. 财务关键指标分析 1）分析企业财务报表是否符合基本逻辑关系，是否造假 2）分析企业经营活动、筹资活动、投资活动期间净现金流的情况，由此评估企业偿债能力的强弱 3）对企业主要财务指标：流动比率、速动比率、现金比率、存货周转率、应收转款周转率，毛利率、销售净利率、资产净利率、资产负债率等指标进行风险分析，评估企业经营情况是否良好 3. 非财务信息分析 1）借款人的人品与征信情况 2）贷款用途是否符合要求 3）保证人资格、担保能力是否具备 4）抵(质)押物权属状况是否清晰 5）担保措施能否覆盖风险敞口 4. 交叉验证 1）实地考查 2）通过第三方信息进行核验 3）逻辑推理判断 二、贷前调查实战演练——A银行如何向B公司展开尽职调查 案例分析： 1）D银行发生一起贷款风险事件 2）C银行通过对客户财务指标分析发现企业经营异常 3）B银行发现某企业贷款资金用途造假 第六讲：贷后精细化管理是预防不良贷款产生的有效手段 一、贷后检查的方式 1. 首贷检查 2. 常规检查 3. 重点检查 二、贷后检查的主要内容 1. 贷款用途是否按合同的要求执行 2. 经营状况、财务状况是否持续向好 3. 第一还款来源是否持续充足 4. 第二还款来源是否持续有效 5. 有无发生新的债务 6. 有无出现异常情形 三、贷后风险预警提示 1. 企业主发生变更 2. 涉及诉讼，涉及廉政风险 3. 与客户关键人员失去联系或联系不畅 4. 不配合检查，不能对报表数据提供明细 5. 上下游合作伙伴对授信客户有负面评价 6. 为他人担保引起法律纠纷 7. 财务报表严重造假 8. 为逃避债务隐匿或转移资产 贷后管理的案例分析： 1）老客户贷款背后的风险事件 2）F银行发生了一起贷后疏于管理而发生的风险事件 3）S银行发生一起企业为逃避债务而转移资产的风险事件 4）W银行成功化解1800万元的贷款风险
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