“遨游蓝海”消费金融——银行系消费金融风险 课程背景: 截至2020年,我国消费金融整体规模已超过15万亿,且近几年年均增速超过了10%。行业在特殊时期的催化下,结束了之前蒙眼狂奔的增长,步入行业稳定发展期。行业主体更是发生巨变,昔日风光的P2P全部清零;过去几年规模快速放量的小贷公司,遇到空前严格的资本约束,势能不再;持牌金融机构借助前些年的稳定增长以及政策的支持,正在主导万亿级别的消费金融行业。 但随之而来的却是不同于传统银行业务的风险冲击,银行系消费金融业务开展短短几年,从校园贷引发的黑天鹅事件到人头贷引发的灰犀牛风险,对以风控严格著称的银行系消费金融来说,市场给予的挑战还远远不止这些。 ● 银行系消费金融业务目前到底面临哪些风险点? ● 银行系消费金融业务在规避风险方面应该怎么做? ● 银行系消费金融未来的发展方向是什么? 本课程主要从以上三个问题解读银行系消费金融风险。 课程收益: ● 充分了解银行系消费金融面临的风险点; ● 规避政策风险带来的“泰山压顶”; ● 学会应对获客渠道带来的“中介风险”; ● 规避面对日益复杂的消费金融市场风险; ● 大数据风控在消费金融领域的应用。 课程对象:金融机构零售业务主管、客户经理/个人信贷从业人员、风控专员等 课程时间:1天,6小时/天 课程方式:案例+互动提问+游戏 课程模型:
课程大纲 引导:什么是黑天鹅与灰犀牛? 第一讲:什么是消费金融 一、消费金融基本介绍 1. 传统消费金融VS互联网消费金融 2. 消费金融的发展意义 1)开辟零售市场和中间业务的利器 2)改变资产负债结构失衡的调节器 3)完善货币传导机制和扩大内需的途径 二、消费金融发展趋势 1. 消费金融的广阔前景 1)更多的机构设立 2)万亿蓝海的机遇 3)专业人才的井喷 2. 市场规范化程度提升 1)校园贷/现金贷的规范 2)金融工作会议精神 3)监管力度的加强 3. 模式确立至关重要 1)分期业务做大客群 2)现金贷业务风控先行 3)线上+线下完美融合 三、国外消费金融的发展及风险借鉴 1. 美国:商品分期→信用卡→专业消费金融公司【从美国学宏观经济】 案例:从缝纫机分期业务到汽车分期 2. 欧洲:现金贷款与非现金贷款/直接营销与间接营销【从欧洲学产品设计】 案例:西班牙桑坦德消费金融公司 3. 日本:发放对象/风险管理【从日本学风险管理】 案例:武富士消费金融公司的不归路 第二讲:我国消费金融的发展 一、消费金融公司的历史沿革 二、消费金融发展的三个阶梯 1. 消费金融1.0——传统银行消费信贷 2. 消费金融2.0——信用卡分期 3. 消费金融3.0——互联网消费金融 三、消费金融的三大派系 1. 银行系 2. 产业系 3. 电商系 第三讲:消费金融的风险表现 一、国内研究观点 1. 目前消费金融存在的问题 1)信用机制不完善 2)产品需求风险 3)缺乏技术和人才 4)缺乏法律制度 2. 国外消费金融管理经验 1)个人征信系统发达 2)风险管理有法可依 3)强大的科技力量 4)自动化决策 5)强大的数据库 6)催收升级 3. 我国消费金融风险管理对策 1)个人征信系统建设 2)配套法律法规 3)提高管理水平和人才培养 4)宣传和引导 互动提问:你认为消费金融当前面临哪些风险? 二、银行系消费金融面临的风险点揭示 1. 政策风险 1)宏观调整 案例:消费信贷与经营性信贷在不同时期的政策支持表现 2)金融监管 案例:持牌消费金融公司的处罚 2. 市场风险 1)宏观经济市场变动 案例:经济下行带来的风险压力 2)银行业市场变动 3)消费金融市场变化 案例:现金贷、校园贷、首付贷——消金领域的“黑天鹅事件” 4)互联网金融冲击 案例:蚂蚁金服、微众银行 5)多种融资渠道冲击 案例:车贷公司、分期公司、抵押专营公司 3. 产品风险 1)产品设计不足 案例:套取审批规则/分期项目依赖性 2)模仿带来的苦果 案例:视频贷款机与日本的居酒屋消费借款 3)监管规定限制 4. 获客渠道风险 1)现金贷渠道的无底线 案例:包装材料/多级代理 2)分期渠道的非专业性 案例:中介勾结/人头贷——“灰犀牛”的风险凸显 3)互联网金融与消费金融的关系 案例: 4)异业联盟 5. 客户风险 1)客户准入 案例:骗贷/套取审批规则/首付贷 2)区域风险 案例:风险客户区域化区别 3)用途合规性 6. 员工风险 1)内外勾结 案例:无间道的卧底 2)利益驱动 案例:视频资料展示 3)业绩压力 第四讲:规避风险的举措 一、依法合规经营 1. 企业文化和信贷文化的建立与传播 2. 风险理念与风控技能的培训与普及 3. 流程建立与风控体系的建设与完善 二、合理设计产品 1. 分期业务(受托业务) 2. 房相关业务 3. 线上获客关联 4. 大数据信息流/现金流 5. 农业相关 三、精准定位客群 1. 分层管理 案例:桑坦德消费金融模式 2. 线上或线下获客目标 案例:招联消费/捷信 3. 大数据建模能力提升 互动游戏:画像游戏 四、谨慎选择渠道 1. 获客渠道的定位 案例:目前主流银行系消费金融公司的渠道管理模式 2.受托渠道的选择 案例:3C分期渠道/教育类培训机构/房屋衍生品渠道/汽车衍生品渠道 3. 渠道的管理 案例:中银消费的管理模式 五、严格团队管理 1. 员工职业道德 案例:其身正不令而行 2. 员工薪酬体系 3. 营销推广模式 4. 配套规章制度 5. 头狼的重要性 第五讲:现金贷业务贷前调查 1. 贷前调查原则 2. 贷前调查的方法 3. 贷前调查之“眼耳口手脑” 进阶:线上消费金融业务的主要风控模式 1.IPC风控 2.信贷工厂风控 3.FICO评分卡模型风控 4.大数据风控
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