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万里:“遨游蓝海”消费金融——银行系消费金融风险

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“遨游蓝海”消费金融——银行系消费金融风险
课程背景:
截至2020年,我国消费金融整体规模已超过15万亿,且近几年年均增速超过了10%。行业在特殊时期的催化下,结束了之前蒙眼狂奔的增长,步入行业稳定发展期。行业主体更是发生巨变,昔日风光的P2P全部清零;过去几年规模快速放量的小贷公司,遇到空前严格的资本约束,势能不再;持牌金融机构借助前些年的稳定增长以及政策的支持,正在主导万亿级别的消费金融行业。
但随之而来的却是不同于传统银行业务的风险冲击,银行系消费金融业务开展短短几年,从校园贷引发的黑天鹅事件到人头贷引发的灰犀牛风险,对以风控严格著称的银行系消费金融来说,市场给予的挑战还远远不止这些。
● 银行系消费金融业务目前到底面临哪些风险点?
● 银行系消费金融业务在规避风险方面应该怎么做?
● 银行系消费金融未来的发展方向是什么?
本课程主要从以上三个问题解读银行系消费金融风险。
课程收益:
● 充分了解银行系消费金融面临的风险点;
● 规避政策风险带来的“泰山压顶”;
● 学会应对获客渠道带来的“中介风险”;
● 规避面对日益复杂的消费金融市场风险;
● 大数据风控在消费金融领域的应用。
课程对象:金融机构零售业务主管、客户经理/个人信贷从业人员、风控专员等
课程时间:1天,6小时/天
课程方式:案例+互动提问+游戏
课程模型:

课程大纲
引导:什么是黑天鹅与灰犀牛?
第一讲:什么是消费金融
一、消费金融基本介绍
1. 传统消费金融VS互联网消费金融
2. 消费金融的发展意义
1)开辟零售市场和中间业务的利器
2)改变资产负债结构失衡的调节器
3)完善货币传导机制和扩大内需的途径
二、消费金融发展趋势
1. 消费金融的广阔前景
1)更多的机构设立
2)万亿蓝海的机遇
3)专业人才的井喷
2. 市场规范化程度提升
1)校园贷/现金贷的规范
2)金融工作会议精神
3)监管力度的加强
3. 模式确立至关重要
1)分期业务做大客群
2)现金贷业务风控先行
3)线上+线下完美融合
三、国外消费金融的发展及风险借鉴
1. 美国:商品分期→信用卡→专业消费金融公司【从美国学宏观经济】
案例:从缝纫机分期业务到汽车分期
2. 欧洲:现金贷款与非现金贷款/直接营销与间接营销【从欧洲学产品设计】
案例:西班牙桑坦德消费金融公司
3. 日本:发放对象/风险管理【从日本学风险管理】
案例:武富士消费金融公司的不归路
第二讲:我国消费金融的发展
一、消费金融公司的历史沿革
二、消费金融发展的三个阶梯
1. 消费金融1.0——传统银行消费信贷
2. 消费金融2.0——信用卡分期
3. 消费金融3.0——互联网消费金融
三、消费金融的三大派系
1. 银行系
2. 产业系
3. 电商系
第三讲:消费金融的风险表现
一、国内研究观点
1. 目前消费金融存在的问题
1)信用机制不完善
2)产品需求风险
3)缺乏技术和人才
4)缺乏法律制度
2. 国外消费金融管理经验
1)个人征信系统发达
2)风险管理有法可依
3)强大的科技力量
4)自动化决策
5)强大的数据库
6)催收升级
3. 我国消费金融风险管理对策
1)个人征信系统建设
2)配套法律法规
3)提高管理水平和人才培养
4)宣传和引导
互动提问:你认为消费金融当前面临哪些风险?
二、银行系消费金融面临的风险点揭示
1. 政策风险
1)宏观调整
案例:消费信贷与经营性信贷在不同时期的政策支持表现
2)金融监管
案例:持牌消费金融公司的处罚
2. 市场风险
1)宏观经济市场变动
案例:经济下行带来的风险压力
2)银行业市场变动
3)消费金融市场变化
案例:现金贷、校园贷、首付贷——消金领域的“黑天鹅事件”
4)互联网金融冲击
案例:蚂蚁金服、微众银行
5)多种融资渠道冲击
案例:车贷公司、分期公司、抵押专营公司
3. 产品风险
1)产品设计不足
案例:套取审批规则/分期项目依赖性
2)模仿带来的苦果
案例:视频贷款机与日本的居酒屋消费借款
3)监管规定限制
4. 获客渠道风险
1)现金贷渠道的无底线
案例:包装材料/多级代理
2)分期渠道的非专业性
案例:中介勾结/人头贷——“灰犀牛”的风险凸显
3)互联网金融与消费金融的关系
案例:
4)异业联盟
5. 客户风险
1)客户准入
案例:骗贷/套取审批规则/首付贷
2)区域风险
案例:风险客户区域化区别
3)用途合规性
6. 员工风险
1)内外勾结
案例:无间道的卧底
2)利益驱动
案例:视频资料展示
3)业绩压力
第四讲:规避风险的举措
一、依法合规经营
1. 企业文化和信贷文化的建立与传播
2. 风险理念与风控技能的培训与普及
3. 流程建立与风控体系的建设与完善
二、合理设计产品
1. 分期业务(受托业务)
2. 房相关业务
3. 线上获客关联
4. 大数据信息流/现金流
5. 农业相关
三、精准定位客群
1. 分层管理
案例:桑坦德消费金融模式
2. 线上或线下获客目标
案例:招联消费/捷信
3. 大数据建模能力提升
互动游戏:画像游戏
四、谨慎选择渠道
1. 获客渠道的定位
案例:目前主流银行系消费金融公司的渠道管理模式
2.受托渠道的选择
案例:3C分期渠道/教育类培训机构/房屋衍生品渠道/汽车衍生品渠道
3. 渠道的管理
案例:中银消费的管理模式
五、严格团队管理
1. 员工职业道德
案例:其身正不令而行
2. 员工薪酬体系
3. 营销推广模式
4. 配套规章制度
5. 头狼的重要性
第五讲:现金贷业务贷前调查
1. 贷前调查原则
2. 贷前调查的方法
3. 贷前调查之“眼耳口手脑”
进阶:线上消费金融业务的主要风控模式
1.IPC风控
2.信贷工厂风控
3.FICO评分卡模型风控
4.大数据风控

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