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金有实:中小企业授信风控实战培训

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中小企业授信风控实战培训
课程背景:
支持中小微企业既是商业银行的一项政治任务,也是提高资产收益率的必然选择。但在经济转型过程中,中小微企业授信风险很大,很多客户经理辛辛苦苦写了十几项调查报告,但最终仍然出现不良,很多人为此受到各种处分。如何提高授信风控水平?中小微授信首先要解决的问题是什么?如何快速判断高风险企业?如何运用财务和非财务信息判断企业能够活下去?如何识别企业真正的贷款用途?如何判断企业能够按期还款?本课程较好地解决了上述问题。
课程收益:
● 客户经理能够在短时间内通过提问客户五个问题,快速决断是否为高风险客户,避免浪费时间
● 认清中小企业授信风控的前提是要排查隐形关联企业,对隐形小集团合并考查,避免在授信主体上选择错误
● 从客户的客户入手,由后到前,由浅入深,通过一整套清晰严密的问题调查,搞清中小微企业能否活下去的问题
● 学会多种方法调查核实中小微企业的销售收入
● 通过资金来源运用等多种方法,有效判断授信企业是否具备还款能力
课程模型:

课程时间:1-2天,6小时/天
课程对象:中小客户理、普惠金融部门负责人、银行支行行长
课程方式:讲师讲授+案例分析+视频互动+现场测试
课程大纲
第一讲:总体把握授信策略
一、中小企业授信模式
1.规划先行
2.批量开发
3.名单式销售
4.单户快速审批
二、中小企业授信规划
1.谁在引领方向
2.谁来做规划
3.信贷规划的五个方面
4.授信策略的主要载体
三、中小企业授信质量
1.授信竞争力的主要体现
2.资产质量靠什么
3.授信策略要灵活调整
第二讲:贷款五问快速排除
1.五个问题排除不适合的企业
2.一句话说清企业经营模式
3.一个财务指标快速排除
第三讲:确定授信审查的主体
案例:广州多个药企授信出现不良牵出隐形小集团
1.小微企业授信首先要解决的问题?
案例:我是如何排查某火车配件出口商多元化经营的
2.小企业风险三明三暗六条线
3.排查隐形关联企业的办法
4.借款人主体资格审查
第四讲:企业非财务分析
一、非财务分析的目的
1.写报告之前先问自己一个问题
2.解决财务分析的局限性
3.与财务分析相互印证
二、非财务分析的步骤
前言:先整体后局部,由外内内、由后到前判断
1.从行业全局看企业
1)行业发展情况:供需情况、利润情况、发展阶段
2)影响行业因素:政策因素、成本因素、竞争因素
3)行业内企业比较
2.从下游客户看企业
1)企业牛不牛,关键看下游
2)下游客户质量、数量
3)与下游客户的关系
3.从经营管理看企业
1)企业好不好,管理看奥妙
2)生产类企业六种事,最重要的就是人和财
3)如何看企业管理
4.从实际控制人看企业
1)企业难不难  主要看老板
2)评价实际控制人主要看两个方面
3)如何评价实际控制人的人品
4)如何评价实际控制人的能力
第五讲:核实企业主要财务指标
一、从三张表谈起
1.银行经营统筹三张表
2.企业骗银行主要调两张表
视频案例:从河北某出口大户出口骗税大案看企业欺骗银行的套路
3.为什么资产负债率等指标经常失灵
4.不同财务指标的“弹性”
二、核实销售收入常用办法
讨论:都有哪些办法可以核实企业销售收入?
1.分析透视制造类企业的经营全流程
2.制造类企业的内部经营痕迹分析法
3.服务类企业的内部经营痕迹分析法
4.企业的外部痕迹分析法
5.指标匹配法与同业比较法
案例:刘姝威如何发现蓝田股份收入造假
6.最简单有效的办法
三、核实其它主要指标
1.查清企业的所有付息性负债与对外担保
2.分析核实企业的存货、应收帐款、其它应收、应付帐款、其它应付、在建工程、固定资产、未分配利润等
第六讲:财务比率分析与风险评估
讨论:销售收入好是否意味着企业能够按期归还授信本息?
一、常用财务指标
1.常用财务指标分析
2.从财务指标看企业的竞争力来源
3.传统财务指标经常失灵
二、判断企业偿债能力
案例:济南XX家居博士老板跑路事件
1.把所有关联企业作为整体评估
2.核实销售收入与付息性负债、非关联担保
3.传统指标之外的一个简单指标
4.净现金流与对外担保
三、核实企业实际需要的授信金额及真实用途
1. 如果判断企业实际需要的授信金额?
1)常规套路
2)更有效的办法:分析企业资金来源与占用是否匹配
3)一个简单有效的公式
4)如何判断企业贷多少合适
第七讲:慧眼识别高风险客户
1.从授信角度分析
案例:贷款银行超过10个要小心
案例:马克吐温:银行是晴天送伞,雨天收伞
2.从财务角度分析
案例:济南XX新材料有限公司高利贷导致停产案例
3.从实际控制人的角度分析
4.从第三方渠道调查的角度
案例:高利贷七步曲
第八讲:关键时刻要有抓手
讨论:为什么借款企业出现问题后,有的贷款能收回,有的很难收回?
1.企业担保与房地产抵押比较
案例:上海钢贸联保联贷出现大面积不良
案例:某日式料理店老板足额房地产(该房产被中行租用)抵押个人贷款逾期
2.货押业务的四个核心问题
案例:莱芜某汽车经销商控货融资一连串的奇葩事
3.商业承兑汇票质押风险分析
第九讲:打铁还要自身硬
1.当前中小微授信存在的主要问题
2.防范客户经理造假
案例:我所亲见的兵马俑质押授信
3. 避免“重贷轻管”
1)贷后管理谁来管
2)根据什么做贷后
3)贷后怎么管
4)发现风险怎么办

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