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胡元未:经济转型新时期商业银行信贷业务审查审批风险防范实务

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经济转型新时期商业银行信贷业务审查审批风险防范实务
课程对象:信贷审查审批管理人员
课程时间:2天
课程大纲:
一、经济转型新时期信贷业务风险控制的新挑战
(一)信贷业务外部信用环境尚未根本好转
(二)强监管严处罚严问责外部监管持续高压态势
1、中国银保监会明确提出:商业银行一定要牢固树立风险意识,牢固树立底线思维
——各级监管部门对商业银行经营违规行为加大处罚力度,机构人员的“双罚制”明显体现
——关注:今年一季度监管部门依然严查处商业银行违规经营行为,信贷业务成为重灾区
2、党的十九大报告强调法治新理念
(1)信贷业务操作法律风险的定义与表现
(2)商业银行业务经营管理中法律风险特点
(3)违反法律和监管规则的行政处罚类型
(四)做好授信尽职审查工作的三点基本要求
(五)分析审查客户信息的基本要点
1、信贷业务流程的风险分析要点
2、我们分析审查客户信息的基本要点
(六)基于勤勉尽职贷前尽调报告审查常见问题分析
二、基于软信息——客户准入和用途合法合规性审查要点
(一)营业执照及资质合法性分析
1、了解我们的客户——偿债责任确认
2、来自客户资本引发的法律风险分析
3、法人客户主体资质合法性审查要点
4、查询国家企业信用信息公示系统
(二)法定代表人及股东个人信用状况分析要点
1、必须让客户出具的相关证明和委托书!
2、法定代表人及股东个人征信报告的分析要点
3、特别关注:商业银行特约商户是否存在违规记录
(三)客户关联关系的风险分析
1、客户五类关联关系——关联风险分析
2、延伸分析:2018年4月27日,银保监会印发《商业银行大额风险暴露管理办法》要求
(四)基于宏观监管客户借款用途合法性的审查要点
1、国家明确规定“两高一剩”企业坚决限制发展,从严控制宏观经济协调发展。
2、中国银监会银监发〔2018〕4号明确信贷业务违反宏观调控政策的五个表现
3、金融监管限制的贷款用途
4、固定资产贷款业务合法合规性审查的要点
(五)商业银行两大合同合法合规性风险控制
1、“卖者有责、买者自负”原则
  ——合同签署前履行法定提示义务的要点
2、借款合同与担保合同的关联风险控制
(1)借款合同条款设置不当的法律责任
(2)借款/担保合同中非格式条款设置不当
三、基于现金流——客户偿债能力可靠性审查要点
(一)客户财务信息分析的基本路径
1、企业经营重要事项说明——附注
2、利用审计报告检验财务报表的可靠性
3、利用交叉检验做好三大报表勾稽
(二)财务信息分析切入点——资产质量
1、资产结构分析
2、资产的真实有效性分析
3、从存货质量分析融资需求的合理性
4、应收/预付账款质量分析
(三)财务信息分析切入点——盈利质量
1、实质重于形式
        ——注重识别虚构交易量或收入
2、分析收入和成本匹配情况
3、利润造假的核实重点
4、财务分析中对利润表质量的交叉检验
(四)财务信息分析切入点——现金流量
1、关注自由现金流量
2、现金流量表的构成与经济意义
3、利润≠现金
4、关注小微客户现金流的渠道与流量
(五)如何识别与防范客户过度融资
1、客户的产品与经营能力分析
2、客户过度融资的表现形式
3、客户过度融资风险产生的原因分析
(六)参考:客户财务信息的综合评价
1、资本结构的合理状况
2、企业各类活动现金流量的周转状况
3、资产质量状况
4、经营盈利能力与业绩状况
四、基于保障——客户担保信息合法性审查要点
(一)办理抵质押担保业务的基本要求
(二)不动产估价及抵押率设置的风控要点
1、不动产估价的基本原则
2、房地产信息收集与分析(包括区位状况、实物状况和权益状况)
3、不动产抵押率确定的合理性
(三)担保信息尽职调查与登记风险控制
1、不动产权属证书信息
          与实际调查情况不一致怎么办?
2、抵押合同成立生效,抵押权未必设立
3、不动产抵押登记“他项权证”的记载
4、要正确理解房地产抵押登记原则:地随房走、房随地走
5、关注在多重担保方式中确定担保债权
              ——这样的安排有啥好处?
(四)担保公司担保的合法合规风险控制
(五)动产浮动抵/质押担保的合法合规风险控制
(1)办理动产浮动抵押的法律问题
(2)设备抵押的风险防范
(3)抵押登记的操作
(4)抵押登记——浮动抵押权的效力
(六)延伸分析:农副产品收购企业贷款动产浮动抵押风险控制
五、贷款审查中风控约束性条件设计(参考)
(一)限制借款人分配利润的主要条款
(二)资金使用监管条款的设计
(三)限制借款人出售资产的主要条款
(四)限制借款人对外担保的条款
(五)限制借款人资本支出的主要条款
(六)限制保证人行为的主要条款
(七)关于提供客户信息资料的限制性条款
(八)有关司法送达的合同条款设计

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