银行网点反洗钱及柜面操作风险防控 一、职业经历 王恪,20年国有银行工作经历,8年专职银行培训经验、省行级培训师,CFP国际金融理财师,目前专职从事银行经营管理与风险防控课题研究和培训。先后担任银行柜员、网点主任、理财经理、二级支行行长和管理行个金部经理等职务,省行工作期间主要负责全省客户经理考核体系建设,配合总行开展多个网点竞争力提升项目,具有丰富的银行基层网点管理经验。近年来培训过的银行包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储、浦发、兴业、广发、民生、招商、华夏、中信等全国性银行分支行,以及多家城商行、信用社和村镇银行等(具体名单附后)。 银行网点经营管理不外乎三个方面:一是提升员工工作积极性,二是提升员工营销技能,三是搞好内控管理。通俗讲就是三件事,让员工“想干事、会干事、不出事”。本套课程体系即是围绕这三个方面展开。 二、主讲课程体系 银行网点反洗钱及柜面操作风险防控
一、银行网点反洗钱管理务实
一、《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》〔2022〕第1号 1、由“规则为本”转变为“风险为本” 2、尽职调查原则 3、简化客户尽职调查 4、强化客户尽职调查 5、“可以不开展客户尽职调查”的特殊情况 6、无法完成客户尽职调查的处理机制 7、《旧规》与《新规》存取现金的要求区别 8、尽职调查中的异常情形(个人) 9、尽职调查中的异常情形(对公) 10、央行261号、392号文、43号文、16号文、85号文、...... 二、可疑交易类型识别点 1、地下钱庄识别点 案例:地下钱庄洗钱,获刑六年,罚金百万 2、腐败洗钱识别点 案例:清远周某贪腐洗钱案 3、毒品洗钱识别点 案例:贩毒+洗钱,罪上加罪 4、走私洗钱识别点 案例:邝某利走私洗钱案 5、新型诈骗洗钱识别点 案例:“跑分”方式电诈犯罪洗钱案 6、非法集资洗钱识别点 案例:张某非法集资洗钱案 7、非法传销洗钱识别点 案例:“8·26”网络传销洗钱案 8、POS机套取识别点 案例:POS机刷卡流水异常牵出洗钱大案 三、银行基层网点反洗钱工作主要存在的问题及工作重点 1、目前人民银行检查反洗钱主要存在的问题 2、前台客户尽职调查与信息补录风险案例分析 3、基层网点反洗钱工作重点 4、基层网点可疑交易原因分析及上报流程 案例:刘某账户可疑交易
二、基层网点如何做好反洗钱工作
一、加强结算账户管理及风险防控 (一)个人结算账户管控及客户身份识别风险防范 1、个人开户环节主要风险点 案例:银行卡卖给他人,女生毕业工作难 2、批量发卡风险点把控 案例:集中开办学生卡,多处违规被处罚 3、防范假冒他人身份证的六点建议 4、和银行业务相关的各类证件防伪(二代身份证及临时身份证、户口簿、军人证件、外国户照、港澳台来往通行证、外国人永久居留身份证、港澳台居住证、电子身份证) 5、如何核实客户本人手机号? (二)单位结算账户风险管控 1、单位结算账管理主要存在那些风险? 案例:某地警方打击电信诈骗,查获328户违规单位账户 2、企业结算账户全生命周期管理(开户前、开户中、开户后) 3、单位客户身份识别案例分析 案例:法人代表是老人,年轻人代理开户 4、单位开户尽职调查方法:一看、二听、三查、四问 案例:单位违规开户案例17则 5、企业账户可疑交易分析 二、 “伪现金”交易风险防控 1、什么是“伪现金”交易 2、 “伪现金”交易主要特征与危害 案例:某银行涉嫌“伪现金”交易被罚400万元 3、如何加强“伪现金”交易管理 话术:拒绝客户“伪现金”交易话术 三、加强客户信息保护,防止客户信息泄露 1、客户信息泄露主要渠道 案例:外包人员售信息,非法获利二十万 2、员工出售客户信息的主要特点 案例:个贷经理售信息,央视爆光被判刑 案例:贪图小利毁前程,非法泄密担刑责 案例:帮助他人查地址,最终酿成情杀案 3、国务院令631号《征信业管理条例》处罚规定及《中华人民共和国个人信息保护法》解读 4、如何防范客户信息泄密? 四、禁止员工利用个人账户为他人过渡资金 1、利用个人账户过渡客户资金风险点 案例:帮助朋友取现金,涉嫌诈骗被牵连 案例:违规揽存谋私利,丢掉工作负刑责 2、员工出借账户代客过渡资金主要形式
三、柜面业务操作风险防控
1、前台现金业务差错管理与防范 (1)现金业务差错的主要类型 (2)如何减少现金差错? (3)错款处理与假币收缴注意事项 (4)残损币兑换标准 (4)近期检查主要发现的操作问题 案例:柜员业务不熟逆向操作风险案例 案例:柜面前台现金业务差错案例分析 2、前台重要凭证管理风险防范 (1)空白重要凭证管理主要风险点 案例:请领凭证忘入库,七天之后才发现 案例:自助设备取错卡,机内凭证错半年 案例:每日清点未执行,存单遗失全不知 (2)空白重要凭证管理要点 案例:前台重要凭证管理差错案例分析 3、网点员工如何识别阻截电信诈骗? (1)电信诈骗定义与《反电诈法》解读 (2)严把柜面客户资金流出关口(三问二看一核对) 案例:精准诈骗入圈套,银行柜员识骗局 案例:理财是假,诈骗是真 案例:账户年检是骗局 (3)加大自助服务区巡堵力度(一问二看三提醒) 案例:转账500元能获得480万数字人民币额度? 案例:刷单返现骗你没商量 案例:有闲置银行卡就能赚快钱? (4)提升网点员工防范电诈技能和意识 案例:男子银行取款三个细节露出马脚 案例:警银全力配合,智擒电信诈骗犯 (5)开户环节客户身份识别和尽职调查 4、挂失及身故支取风险防范 (1)挂失业务风险点 案例:柜员审核不认真,储蓄存款被冒领 案例:老年客户办挂失,失而复得生纠纷 (2)挂失受理过程风险纠纷 案例:前台挂失业务处理不规范案例分析 (3)代理挂失风险点 案例:不规范的授权书 案例:上门核实走形式,空白纸上按手印 (5)《民法典》法定继承涉及当事人相关法律规定 (6)继承人查询与支取相关规定 5、特殊客户及委托代办业务注意事项 (1)未成年人代办注意事项 (2)精神病人代办注意事项 (3)特殊客户监护人如何确定? (4)五保户身故后存款支取注意事项 (5)盲人及残疾人办理业务探讨 (6)代办业务风险案例分析 案例一:三笔业务笔体一致 案例二:同行人代签字柜员未发现 案例三:代办人签名不符 案例四:自动消失的魔术笔 6、协助查冻扣业务风险 (1)查冻扣协助执行风险点 (2)查冻扣相关资料审核 (3)有权查询冻结扣划机关单位及其法律依据 案例:冒充法官划资金,严格审核揭骗局 (4)新《民诉法》协助执行相关规定 案例:协助执行逆操作,冻结存款引风险 案例:擅自解封账户,银行被罚20万 案例:拖延法院扣划,泄露消息被拘留 (5)前台查冻扣业务风险案例分析 (6)协助查冻扣注意事项
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