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陈德胜《银行监管三个办法一个指引解读》

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《银行监管三个办法一个指引解读》
陈德胜 博士/教授/博士生导师 宏观经济与商业银行经营管理专家
出版专著:《商业银行全面风险管理》《商业银行信用风险资本管理》
《信贷资产组合管理》《商业银行公司治理风险分析与评价》
课程背景:
为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效,金融监管总局对原“3+1”文件进行了修订,2024 年 2 月 2日,国家金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》与《个人贷款管理办法》于 2024 年 7 月 1  日起施行。此次是“三个办法一个指引”自发布以来(2009 年到现在)的首次系统修订,新规对银行金融业务产生的深远的影响。“三个办法一个指引 ”中的三个“暂行办法 ”统一修改为“办法”,将《项目融资业务指引》融入到《固定资产贷款管理办法》,体现定性上的提升。那么,最新“三个办法一个指引”做了哪些调整,在实务场景中如何落地,监管检查的要点会是哪些?
为此,本课程针对三个办法一个指引进行逐一讲解,结合实例帮助大家了解三个办法一个指引的核心调整。
授课老师近30年的银行风险管理理论学习研究和商业银行风险管理实践工作经验,十余年的战略规划工作经验,逻辑严谨,思路清晰;通过深入浅出的理论与案例分析相结合,通俗易懂。
课程收益:
1、学习了知三个办法一个指引。
2、通过解读,帮助学员全面学习了知三个办法一个指引的核心调整。
课程对象:
北京银智汇教育科技有限公司资深客户经理
课程时间:
1天,6小时/天
课程方式:
主题讲授+视频欣赏+情景模拟+案例研讨+学员分享+落地工具+头脑风暴
课程大纲
一、《固定资产贷款管理办法》解读
1、受理与调查
(1)案例:限制性条件是“硬伤”
(2)去掉“无重大不良记录”,不是“放飞自我”!
(3)案例:发现“相关关系人”的意图
2、风险评价与审批
(1)问题:什么是“以偿债能力分析为核心”?
(2)问题:贷款人有哪些关联方?
3、合同签订
(1)在合同中强调“协议承诺”
(2)借款人违约的“对策”
(3)贷款期限和还款方式有据可依
4、发放与支付
(1)金融科技在信贷全流程中的运用
(2)受托支付的原则性与灵活性
(3)案例:“十分钟的悲剧”
5、贷后管理
(1)贷后管理流程
(2)贷后管理的内容
(3)案例:自欺欺人的贷后管理
(4)“已发生信用减值”及其标准
6、项目融资
案例:忽视风险的后果
7、法律责任
案例:监管罚单背后的信息(池金罚决字〔[2024〕1号、曲金罚决字(2023〕39号)
二、《流动资金贷款管理办法》解读
1、受理与调查
(1)受理与调查的依据
(2)问题:“无还本续贷”的利与弊
(3)问题:现场访谈怎样避免“尬聊”?
(4)实地核实可以发现哪些问题?
(5)案例:用借来的“存货”申请贷款
(6)案例:三个细节,导致贷款被拒绝
(7)案例:虚假应收账款质押骗贷,背后的原因是什么?
(8)分析:怎样通过审查分析发现虚假的应收账款?
2、风险评价与审批
(1)评估信用情况的依据
(2)夫妻共同债务相关问题
(3)案例:真实的“假”发票
(4)三流合一:资金流、物流、信息流
(5)财务指标的行业可接受值
(6)三问虚假财务报表
(7)问题:测算不出来资金需求怎么办?
3、合同签订
(1)案例:借款人坐着轮椅来面签
(2)案例:“协议承诺”,绝不是徒有虚名
(3)借款人违约的“对策”
4、发放与支付
(1)问题:“受托支付”有操作空间吗?
(2)问题:如何应对借款人挪用贷款行为?
5、贷后管理
(1)贷后关注的重点:信息变化
(2)不同类型企业贷款的贷后管理
(3)问题:贷后经营指标大幅波动怎么办?
(4)问题:贷后经营指标偏离多少可以接受?
(5)贷后检查,查什么?怎么查?
(6)贷后重大事项
(7)案例:从数据分析看一笔贷款是如何劣变的
(8)案例:测试客户的还款意愿,只需要看他的表现
(9)常用催收方法
6、法律责任
近期监管处罚案例分析:赣市金监罚决字[2024]8号、巴南金管罚决字[2024]1号
三、《个人贷款管理办法》解读
1、受理与调查
贷款调查:以风险防范为基础
案例:“押不住”的抵押物
2、风险评价与审批
案例:不靠谱的“大数据风控”
3、协议与发放
4、支付管理
(1)受托支付的审核
(2)简化受托支付的要求
(3)突发事件的处理
(4)案例:借助“企业信息公示系统”发现的虚假贷款
5、贷后管理
(1)受托支付后,不能万事大吉
6、法律责任
(1)个人贷款违规的高发事项
(2)借款人严重违约行为的表现
(3)问题:对借款人严重违约行为应采取哪些有效措施?
四、“三个办法”对信贷业务的影响及应对措施
1、对授信政策和产品政策的影响及应对
(1)授信政策制定的依据
(2)授信政策的主要内容
(3)“三个办法”对信贷政策的影响
   “三个办法”是最高标准还是最低标准?
(4)应对措施
2、对贷款流程的影响及应对
(1)贷款流程全面梳理
(2)案例:逆程序操作,触碰信贷“高压线”
(3)案例:公司章程中的“特别条款”
(4)问题:如何利用“法人人格否认”行使债权?
3、对风险管理的影响及应对
(1)“三个办法”对信用风险的影响
(2)“三个办法”对操作风险的影响
信用业务中的操作风险
操作风险的4种原因
操作风险的7种表现
“三个办法”对操作风险的识别与防范的要求
操作风险的识别与防范
五、全流程管理信贷流程要求
1、全流程管理要求
(1)法规要求
(2)信贷业务流程
① 好的信贷业务流程特点
② 信贷管理的理念
③ 风险要点:固贷、项目融资、流贷、个贷
2、贷款受理与调查
(1)贷前调查主要风险点
(2)风险表现
(3)防控措施
3、贷款评价与审查
(1)核心内容:完善授权、规范流程
(2)审贷分离、分级审批
① 一般形式
② 实施要点
(3)贷款审批要素  
① 授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种
② 贷款利率、贷款方式、发放条件与支付方式、受托支付起付标准、还款计划安排、贷后管理要求等
六、合同管理
1、存在问题
2、新规要求:形式、内容、支付条款内容、借款人承诺事项
3、操作要点
(1)增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定
(2)违约情形及措施条款
(3)合同环节主要风险点
① 合同主体
② 合同文本
③ 合同要素
④ 合同签订地点
⑤ 审批意见的落实
(4)合同环节风险表现
七、支付与发放
1、新规要求
2、操作要点与银行实践
(1)受托支付
① 受托支付标准—固贷、流贷、个贷
② 案例:要解决的问题与困惑
③ 受托支付操作流程
④ 受托支付时限要求
⑤ 受托支付操作要点
(2)自主支付
① 自主支付法规要求
② 自主支付操作要点及难点
3、贷款发放与支付总结
八、贷后管理
1、新规要求
2、贷后管理的经验分享(关键、职责、重心与抓手)
3、贷后管理操作要点
4、贷后风险监控与预警
(1)不同商业银行风险预警案例
① 某国有商业银行风险预警体系
② 某农信案例展示
(2)具体预警案例
① 小企业客户
② 集团关联客户
③ 大数据模型预警
九、流贷测算
1、过度融资问题
2、流贷资金需求量测算
(1)基本公式解读
(2)公式参数取值
(3)测算公式本身是错的,要怎么调整?(调整因素、结果调整)
十、法律责任
1、监管措施
(1)违规情形与具体措施
(2)固贷和流贷、个贷
2、行政处罚
(1)违规情形具体措施
(2)固贷、流贷、个贷

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