《银行监管三个办法一个指引解读》 陈德胜 博士/教授/博士生导师 宏观经济与商业银行经营管理专家出版专著:《商业银行全面风险管理》《商业银行信用风险资本管理》 《信贷资产组合管理》《商业银行公司治理风险分析与评价》 课程背景: 为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务质效,金融监管总局对原“3+1”文件进行了修订,2024 年 2 月 2日,国家金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》与《个人贷款管理办法》于 2024 年 7 月 1 日起施行。此次是“三个办法一个指引”自发布以来(2009 年到现在)的首次系统修订,新规对银行金融业务产生的深远的影响。“三个办法一个指引 ”中的三个“暂行办法 ”统一修改为“办法”,将《项目融资业务指引》融入到《固定资产贷款管理办法》,体现定性上的提升。那么,最新“三个办法一个指引”做了哪些调整,在实务场景中如何落地,监管检查的要点会是哪些? 为此,本课程针对三个办法一个指引进行逐一讲解,结合实例帮助大家了解三个办法一个指引的核心调整。 授课老师近30年的银行风险管理理论学习研究和商业银行风险管理实践工作经验,十余年的战略规划工作经验,逻辑严谨,思路清晰;通过深入浅出的理论与案例分析相结合,通俗易懂。 课程收益: 1、学习了知三个办法一个指引。 2、通过解读,帮助学员全面学习了知三个办法一个指引的核心调整。 课程对象: 北京银智汇教育科技有限公司资深客户经理 课程时间: 1天,6小时/天 课程方式: 主题讲授+视频欣赏+情景模拟+案例研讨+学员分享+落地工具+头脑风暴 课程大纲 一、《固定资产贷款管理办法》解读 1、受理与调查 (1)案例:限制性条件是“硬伤” (2)去掉“无重大不良记录”,不是“放飞自我”! (3)案例:发现“相关关系人”的意图 2、风险评价与审批 (1)问题:什么是“以偿债能力分析为核心”? (2)问题:贷款人有哪些关联方? 3、合同签订 (1)在合同中强调“协议承诺” (2)借款人违约的“对策” (3)贷款期限和还款方式有据可依 4、发放与支付 (1)金融科技在信贷全流程中的运用 (2)受托支付的原则性与灵活性 (3)案例:“十分钟的悲剧” 5、贷后管理 (1)贷后管理流程 (2)贷后管理的内容 (3)案例:自欺欺人的贷后管理 (4)“已发生信用减值”及其标准 6、项目融资 案例:忽视风险的后果 7、法律责任 案例:监管罚单背后的信息(池金罚决字〔[2024〕1号、曲金罚决字(2023〕39号) 二、《流动资金贷款管理办法》解读 1、受理与调查 (1)受理与调查的依据 (2)问题:“无还本续贷”的利与弊 (3)问题:现场访谈怎样避免“尬聊”? (4)实地核实可以发现哪些问题? (5)案例:用借来的“存货”申请贷款 (6)案例:三个细节,导致贷款被拒绝 (7)案例:虚假应收账款质押骗贷,背后的原因是什么? (8)分析:怎样通过审查分析发现虚假的应收账款? 2、风险评价与审批 (1)评估信用情况的依据 (2)夫妻共同债务相关问题 (3)案例:真实的“假”发票 (4)三流合一:资金流、物流、信息流 (5)财务指标的行业可接受值 (6)三问虚假财务报表 (7)问题:测算不出来资金需求怎么办? 3、合同签订 (1)案例:借款人坐着轮椅来面签 (2)案例:“协议承诺”,绝不是徒有虚名 (3)借款人违约的“对策” 4、发放与支付 (1)问题:“受托支付”有操作空间吗? (2)问题:如何应对借款人挪用贷款行为? 5、贷后管理 (1)贷后关注的重点:信息变化 (2)不同类型企业贷款的贷后管理 (3)问题:贷后经营指标大幅波动怎么办? (4)问题:贷后经营指标偏离多少可以接受? (5)贷后检查,查什么?怎么查? (6)贷后重大事项 (7)案例:从数据分析看一笔贷款是如何劣变的 (8)案例:测试客户的还款意愿,只需要看他的表现 (9)常用催收方法 6、法律责任 近期监管处罚案例分析:赣市金监罚决字[2024]8号、巴南金管罚决字[2024]1号 三、《个人贷款管理办法》解读 1、受理与调查 贷款调查:以风险防范为基础 案例:“押不住”的抵押物 2、风险评价与审批 案例:不靠谱的“大数据风控” 3、协议与发放 4、支付管理 (1)受托支付的审核 (2)简化受托支付的要求 (3)突发事件的处理 (4)案例:借助“企业信息公示系统”发现的虚假贷款 5、贷后管理 (1)受托支付后,不能万事大吉 6、法律责任 (1)个人贷款违规的高发事项 (2)借款人严重违约行为的表现 (3)问题:对借款人严重违约行为应采取哪些有效措施? 四、“三个办法”对信贷业务的影响及应对措施 1、对授信政策和产品政策的影响及应对 (1)授信政策制定的依据 (2)授信政策的主要内容 (3)“三个办法”对信贷政策的影响 “三个办法”是最高标准还是最低标准? (4)应对措施 2、对贷款流程的影响及应对 (1)贷款流程全面梳理 (2)案例:逆程序操作,触碰信贷“高压线” (3)案例:公司章程中的“特别条款” (4)问题:如何利用“法人人格否认”行使债权? 3、对风险管理的影响及应对 (1)“三个办法”对信用风险的影响 (2)“三个办法”对操作风险的影响 信用业务中的操作风险 操作风险的4种原因 操作风险的7种表现 “三个办法”对操作风险的识别与防范的要求 操作风险的识别与防范 五、全流程管理信贷流程要求 1、全流程管理要求 (1)法规要求 (2)信贷业务流程 ① 好的信贷业务流程特点 ② 信贷管理的理念 ③ 风险要点:固贷、项目融资、流贷、个贷 2、贷款受理与调查 (1)贷前调查主要风险点 (2)风险表现 (3)防控措施 3、贷款评价与审查 (1)核心内容:完善授权、规范流程 (2)审贷分离、分级审批 ① 一般形式 ② 实施要点 (3)贷款审批要素 ① 授信对象、贷款用途、贷款品种、贷款金额、贷款期限、贷款币种 ② 贷款利率、贷款方式、发放条件与支付方式、受托支付起付标准、还款计划安排、贷后管理要求等 六、合同管理 1、存在问题 2、新规要求:形式、内容、支付条款内容、借款人承诺事项 3、操作要点 (1)增加条款明确对贷款的发放与支付的有关约定 (2)违约情形及措施条款 (3)合同环节主要风险点 ① 合同主体 ② 合同文本 ③ 合同要素 ④ 合同签订地点 ⑤ 审批意见的落实 (4)合同环节风险表现 七、支付与发放 1、新规要求 2、操作要点与银行实践 (1)受托支付 ① 受托支付标准—固贷、流贷、个贷 ② 案例:要解决的问题与困惑 ③ 受托支付操作流程 ④ 受托支付时限要求 ⑤ 受托支付操作要点 (2)自主支付 ① 自主支付法规要求 ② 自主支付操作要点及难点 3、贷款发放与支付总结 八、贷后管理 1、新规要求 2、贷后管理的经验分享(关键、职责、重心与抓手) 3、贷后管理操作要点 4、贷后风险监控与预警 (1)不同商业银行风险预警案例 ① 某国有商业银行风险预警体系 ② 某农信案例展示 (2)具体预警案例 ① 小企业客户 ② 集团关联客户 ③ 大数据模型预警 九、流贷测算 1、过度融资问题 2、流贷资金需求量测算 (1)基本公式解读 (2)公式参数取值 (3)测算公式本身是错的,要怎么调整?(调整因素、结果调整) 十、法律责任 1、监管措施 (1)违规情形与具体措施 (2)固贷和流贷、个贷 2、行政处罚 (1)违规情形具体措施 (2)固贷、流贷、个贷
|