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大额保单法商攻略--家庭资产保全与家企风险隔离 课程背景： 中国改革开放至今30多年，在波涛汹涌的商海中诞生了一批企业家，他们经历的创造财富的阶段，但如何守住财富，使自己创造的财富保值增值，并且按照自己的意愿传承。 在企业经营中如何实现家庭资产与企业资产的隔离，即使企业遇到债务，税务风险，同样可以很好的保全家庭资产。当家庭风险（婚姻风险，传承风险等）发生时，如何规划不会影响企业的正常经营与发展。 课程收益： 1. 影响家庭资产的安全性的要素有那些 2. 家庭债务风险与企业债务分享的基本知识 3. 企业可能影响家庭的风险分析 4. 家庭可能影响企业的风险分析 5. 家庭资产保全总结 课程时间：1天，6小时/天 课程对象：寿险公司绩优业务人员及中高端客户/银行渠道经理及中高端客户 课程方式：讲师讲授+案例分析+工具比较 参训人数：不超过150人为效果最佳 授课模型：
课程大纲 第一讲：家庭企业债务风险基本知识 1. 影响家庭财富安全的要素有那些？ 1）家庭成员意外或健康风险 2）企业经营陷入困境风险 3）行政机关稽查风险 4）财富传承失败或继承风险 5）家庭债务风险 6）夫妻或子女婚变风险 7）移民跨境风险 8）投资理财上当受骗风险 9）司法刑事责任风险 2. 高端人士债务风险体系 1）企业融资及债务风险 2）配偶债务牵连债务风险 3）刑事责任引发风险 4）承担连带责任风险 案例说明分析： 张女士的老公开了一个餐厅，最近这个餐厅装修欠债80多万还不上，她老公餐厅这个欠钱还不上，对张女士有无影响？张女士会不会有债务风险。 思考：张女士需要承担连带责任吗？ 3. 债务风险的三个逻辑层次 1）家庭成员所经营公司所承担的债务风险 2）以家庭或夫妻为整体遇到的共同债务风险 3）以夫妻个人为主体遇到的个人债务风险
4）什么是公司债务？什么是公司债务清偿的有限责任？什么是无限责任？ 4. 那些企业形态是有限责任？那些形态是无限责任？ 1）个体工商户，个人独资企业，合伙企业 2）一人有限责任公司，有限责任公司，股份制有限责任公司 5. 企业牵连家业的诸多情形 1）企业资金与个人账户混同 2）虚假出资或抽逃出资 3）个人收入财产来源不明 4）一批人马，两块牌子 5）公司财产与股东财产混同 6）清算没公告或虚假清算 7）公司财产与股东财产混同 8）公司注销后股东接受财产 9）企业融资，家庭担保 10）公司与股东关联交易 结论： 一般来说，企业之债不是家庭之债，只有在特殊情况下，才会让企业之债成为家庭之债 第二讲：企业经营可能影响家庭风险分析 案例： 2014年9月10日，在外潜逃了将近两年半的厦门冠宏灯饰公司林某之子被警方押解回国 ，随着林某的到案， 曾经被轰动一时的冠宏灯饰欠债两个亿举家跑路的真相终于被查明了。 思考： 为什么中国有这么多企业家会跑路？ 1. 高净值客户需要思考的问题 1）企业有资产，等不等于自己口袋里的钱？ 2）现在有钱。是否代表将来一直有钱？ 3）是否可能一辈子顺风顺水，从来不会遇到任何问题和风险 4）那些风险是可控的，那些风险是不可控的？ 2. 应对策略：如何防止企业经营不善而影响家业？ 1）企业法律风险制度的完善及体检制度 2）企业财务制度及财务人员的专业水平及严谨性 3）股东人寿保险的配备 4）民事他益信托工具的运用 3、解决策略一：企业法律风险体系的设立 1. 解决策略二：国际化资产的布局 1）境外商业直接投资 2）国际化身份的安排 3）境外不动产购置 4）境外金融资产配置 2. 解决策略三：人寿保险资产保全功能 1）人寿保险资产保全功用之一：境内人寿保险资产受国家《保险法》保护 2）人寿保险资产保全功用之二：法院对人寿保险执行意见 3）人寿保险资产保全功用之三：人寿保险资产的隐蔽性 4）人寿保险资产保全功用之四：人寿保险的“父债子不还”法院解释 5）人寿保险资产保全功用之五：人寿保险“代位求偿权”豁免 6）人寿保险资产保全功用之六：保单的专款专用 7）人寿保险资产保全功用之七：境外保险金信托 8）人寿保险资产保全功用之八：境内保险金信托的功能 第三讲：家庭对企业经营带来的风险分析及应对策略 1. “真功夫”家族案例 真功夫的纠纷大家应该比较了解，现在对它的生意还不影响，但是很遗憾它还没IPO。最主要的原因就是股权问题引发内部纷争。前期潘宇海作为真功夫的创始人，解决了中式快餐没办法标准化的难题，使得真功夫得以开始迅速扩张。但到了后期，负责门店扩张的蔡达标作用更大，双方因此产生了很多纷争。蔡达标就把潘宇海赶出核心层。心有不甘的潘宇海搬出旧账，控诉蔡达标侵占，把自己的姐夫送了进去，蔡达标因此被判了14年的有期徒刑。这影响了他们的资本运作计划，在我们看来，是很不应该的。
2. 家庭风波对企业经营带来的影响 1）家庭成员内斗给企业带来的影响 2）对合作伙伴及其他股东带来的巨大利益损失 3）触发刑事责任风险带来的影响 4）离婚后财产再分割的影响 5）家庭成员突然意外身故导致企业陷入困境的风险 3. 民营企业家的诸多风险总结 1）家庭企业内部利益平衡不好导致企业败落（真功夫） 2）企业治理中的法律风险防范忽略带来严重损失（合同管理、人力资源、 商业秘密、财务、融资） 3）市场需求分析与企业战略定位发生错位（爱多） 4）企业股东合作发生纠纷引发内乱（国美） 5）政府行政管理冲突（国企改制） 6）家庭企业传承失败风险（海翔药业） 7）商业经营中被他人诈骗风险（挂靠） 8）企业家刑事犯罪忽略风险（炒股） 第三讲：家庭资产保全总结 一．家庭资产保全：资产保全⼯具综合运⽤ 1、企业法律⻛险管理制度设⽴及实施 2、企业财务制度的规范 3、⼈寿保险⼯具的运⽤ 4、民事他益信托（不可撤销型） 5、夫妻财产约定及对债权⼈的公⽰ 6、保险⾦信托的运⽤ 7、财产委托他⼈代持 8、移民跨境财富配置 9、债务⻛波的紧急预案 二．保险工具如何实现家庭资产隔离与保全 1. 如果客户配置了人寿保险资产，尽量保密，不要四处宣扬； 2. 如果客户本人风险较高，建议投保人设置为配偶父母，其它受益人放在配偶 或父母名下更好（相当于金融资产代持） 3.如果需要客户本人担任投保人，那么他自己最好不要成为保险受益人； 4.服务于妻子 一方时，一定要利用保险法第34条为家庭保留一块自留地。 家庭资产保全全篇总结： 1.客户在资产保全上的需求是多⽅⾯的，同样，⼈寿保险在资产保全⽅⾯的意义是多 重的，⽽不仅仅是债务⻛险防范。 2.正因为如此，在前期客户KYC时，要特别注意捕捉细节信息 3. 在为⾼端客户作家庭资产保全设计时，⼀定是全⽅位策略，所有⼯具不是⾮此即彼的关系 4. 注意⼈寿保险与客户三⼤法律责任的关系，不要过分夸⼤保险的资产保全功效。
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